「住宅ローンの固定金利って、2025年にはどうなるの？」
金利のニュースが飛び交う中、これから家を買おうとしている人にとって、住宅ローンの選び方はとても大切なポイントです。
特に固定金利は、今後の金利上昇リスクを避けたい人に注目されています。
この記事では、2025年の固定金利の動向を予測しながら、変動金利との違いや、どんな人にどちらが向いているのかを詳しく解説します。
「今借りるのが得なのか？」と迷っている人に向けて、具体的な判断材料や選び方のヒントもお伝えします！
安心して住宅ローンを選びたい人は、ぜひ最後まで読んでみてください。
住宅ローン固定金利の未来予測とは？
固定金利は将来の返済額が一定になるため、家計の安定を重視する人にとって魅力的な選択肢です。
2025年を目前に控えた今、多くの人が「固定金利で借りるなら今がチャンスかも？」と注目しています。
住宅ローンを検討するとき、まず知っておきたいのが「固定金利」と「変動金利」の違いです。
中でも固定金利は、借入時に決定した金利が完済まで変わらないタイプで、長期的な計画が立てやすいのが特徴です。
固定金利の基本とメリット・デメリット
固定金利の一番の魅力は「金利がずっと変わらないこと」です。
将来的に金利が上がったとしても、借りたときの金利がそのまま適用され続けます。
家計の管理がしやすく、予測できる返済が続くのは安心材料になりますよね。
ただし、変動金利に比べて借入当初の金利は高く設定されていることが多いです。
また、短期間での繰上げ返済や早期完済を予定している人には、コストメリットが出にくい点にも注意が必要です。
2025年に注目される理由とは？
2024年に日銀がマイナス金利を解除し、利上げに踏み切ったことで、固定金利は今後じわじわと上昇していくと見られています。
フラット35の金利も2025年6月には2.11％になると予測されており、1年前に比べると明らかに高い水準になっています。
これにより、「低金利のうちに借りておきたい」というニーズが高まっており、特に家計の安定を重視する世帯や子育て世帯にとっては、固定金利の選択がより現実的になってきました。
次は、2025年の固定金利が実際にどう動いていくのか、金利予測とあわせて詳しく解説していきます。
2025年の住宅ローン固定金利はどう動く？
2025年の固定金利は、日銀の金融政策や世界経済の影響を大きく受けると考えられています。
金利は今後も上昇リスクが高いという市場観測がありますが、「今が底値」と断定するのは難しい状況です。
2025年5月時点では、一部の月で固定金利が下がった金融機関もありますが、全体としては長期的に上昇基調と見られています。
日銀の政策と市場動向の影響
2024年3月に日本銀行がマイナス金利政策を終了し、続いて2025年1月にも追加の利上げを実施しました。
この影響で、民間銀行の金利も少しずつ上昇傾向にあり、特に変動金利よりも固定金利に反映されやすい状況が続いています。
また、アメリカの長期金利の動向も見逃せません。
アメリカが利下げに転じたことで一時的に日本の長期金利（＝固定金利に連動）にも下押し圧力がかかりましたが、物価上昇や円安の影響で再び上昇局面に入るリスクがあります。
フラット35の金利予測と推移
2025年6月時点でのフラット35の金利は2.11％と予測されており、前月比で+0.29％の上昇となっています。
これは、住宅金融支援機構が発行する「機構債」の金利をベースに決定されており、今後も機構債の利回りが上がれば金利もさらに上昇していく見込みです。
とはいえ、まだ長期的に見れば低水準にあるため、「固定金利で借りるなら今がチャンス」といえる状況です。
特に子育て世帯や若年夫婦には、金利引き下げ制度も用意されており、タイミング次第ではかなり有利な条件で借りられることもあります。
次は、「2025年に住宅ローンを借りるのは本当にチャンスなのか？」という疑問について、固定金利と変動金利の比較を通して見ていきましょう。
今、住宅ローンを借りるのはチャンス？
2025年は金利がじわじわ上昇する局面にあるため、「今のうちに固定金利で借りておくべき？」と悩む人が増えています。
結論から言うと、将来の家計の見通しがある程度立っている人にとっては、今が絶好のタイミングになりうる可能性があります。
固定金利と変動金利の比較
固定金利は金利が変わらない安心感がある一方、変動金利は初期金利が低く、支払い負担が少ないのが魅力です。
モゲチェックの試算によると、2025年5月時点の変動金利は0.795%、一方でフラット35は1.82%。
金利差は約1%程度あり、月々の返済額で1〜2万円の差が出るケースもあります。
しかし、変動金利は今後の利上げが進めば返済額も増えるリスクがあるため、長期的に見て「安心」を求める人には固定金利が向いています。
特に共働き世帯や、子どもの進学など将来の支出が見えている家庭は、安定した返済額の方が計画を立てやすいですよね。
どんな人が「今借りるべき」？
次のような条件に当てはまる人は、2025年中に固定金利で借りておくのが向いています。
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これから長く住み続ける予定がある人
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今後の金利上昇が心配な人
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家計に大きな変動がない人
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将来の支出予定（教育費や老後資金など）がはっきりしている人
また、現在の固定金利は過去と比べても相対的に「低水準」であるため、将来的な上昇リスクを避けたい人にとっては、早めの借入を検討する価値があります。
ただし、金利の動向は日銀政策や世界経済、米国金利の影響も受けるため、今後も変動する可能性がある点には注意が必要です。
次は、実際に住宅ローンを借りる前に必ず確認しておきたい注意点やチェックポイントを紹介します。
借入前に必ず確認すべきポイント
固定金利を選んだとしても、「安心」だけで判断するのは危険です。
実際の負担額や契約条件は、金利以外の要素でも大きく左右されるため、見落としがちなポイントをしっかりチェックしておく必要があります。
団信や諸費用の違いもチェック
住宅ローンを借りる際、多くの人が見逃しがちなのが「団体信用生命保険（団信）」と「諸費用」です。
特にフラット35などの固定金利商品では、団信が任意加入で保険料が別途必要なケースもあります。
一方、変動金利型のローンでは団信が金利に組み込まれている場合が多く、保険料込みで比較しないと実際の支払総額がズレてしまいます。
また、保証料・手数料・登記費用などの初期費用もローンによって異なるため、「トータルコスト」での比較が大切です。
借り換えや繰上げ返済の視点も重要
「最初は固定で借りて、後から借り換える」という柔軟な選択も視野に入れておくと安心です。
特に、将来的に変動金利が下がる・新しい金融商品が登場するなどの変化が起これば、固定から変動への借り換えで返済額を減らせる可能性があります。
また、繰上げ返済の手数料や制限も要チェックです。
ネット銀行では繰上げ返済が無料でできることも多く、ライフステージに合わせた返済計画を立てやすくなります。
以上のように、金利だけでなく「総支払額」や「将来の選択肢の広さ」も考慮しておくことで、より後悔の少ない住宅ローン選びができます。
よくある質問とその答え【Q&A】
Q: 2025年に住宅ローンを固定金利で借りるのは得ですか？
A: 金利は今後じわじわ上昇する可能性があるため、返済額を固定したい人にとっては「今が借り時」といえます。特に家計の安定を重視する方におすすめです。
Q: 固定金利と変動金利、どちらを選べばいいですか？
A: 将来の金利上昇が不安な人、長期で住み続ける予定がある人は固定金利がおすすめ。短期間の利用や返済余力がある人は変動金利の方が総返済額が安くなる可能性があります。
Q: フラット35の金利は今後どうなりますか？
A: 2025年6月の予測では2.11%とされており、今後も上昇する傾向があります。ただし、長期的に見るとまだ低水準にあるため、早めの借入を検討する価値はあります。
Q: 借入前に確認すべきポイントは？
A: 金利だけでなく、団信の有無や諸費用、繰上げ返済の柔軟性、将来の借り換え可能性などをトータルで比較することが大切です。
Q: 住宅ローンの借り換えは有効ですか？
A: はい。今よりも条件のよいローンが見つかれば、固定から変動へ、または逆に乗り換えることで総返済額を減らせる可能性があります。
まとめ
今回の記事ではこんなことを書きました。以下に要点をまとめます。
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固定金利は2025年に上昇傾向が強まりつつある
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今後の金利動向を見据えると「今が底値」の可能性も
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家計の安定を重視するなら、固定金利の選択は有力
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借入時には団信・諸費用・繰上げ返済の条件もチェック
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固定と変動のどちらが合うかは「将来設計」で決まる
2025年の金利上昇が予測される中で、住宅ローンの選び方はますます重要になっています。
「固定金利で安心をとるか」「変動金利でコストを抑えるか」、それぞれの特性を理解し、自分に合った選択をすることが何より大切です。
借入前にしっかり情報収集をして、安心できる住まい選びを進めてくださいね。